太陽底下沒有新鮮事

　　據說台灣人每人身上都超過一張以上的保單，沒錯，像我家每個人都至少是二到三張，但是我常常想會不會發生收保費很快，理賠卻拖拖拉拉的狀況？

　　我們家保富邦人壽超過二十年了（很多繳費 20 年的終身險都期滿了），我阿母幫全家投保的時候是安泰，後來被富邦買走了。主要搭配除了防癌和重疾，當然有包含實支實付和意外醫療，我今天要講的就是醫療險的理賠申請。

　　關於保險，我一直認為它是一種消費性的商品，本來就是集眾人之力用在需要的人身上，不是讓你儲蓄、投資或賺錢的！所以保費都當做是做功德在繳，畢竟如果落到要申請理賠，就表示一定是有病痛發生啊！但是我也不希望真正要用到時保險公司理賠卻吱吱歪歪的！

　　我們家我阿母申請的理賠經驗最多，之前富邦的業務張小姐，最多就是幫我媽送件，也沒有提供注意事項，理賠被打折也只說沒辦法，是公司規定，還是我自己跟理賠部門反應才重審。不過她也沒有來跟我們推什麼保單就是了，倒是我媽很無聊的買了投資型保單。

　　雖然富邦理賠不會拖拖拉拉，但也沒有覺得服務有特別好就是了。因為朋友的表姐孫小姐也在富邦，我之前想要增加保險時有跟她見過面討論一下內容，但最後因為體況問題她建議先不要動保單，她也沒賺過我們家一毛佣金。

　　前陣子阿母因為外傷造成胸椎壓迫性骨折，醫生建議打自費的骨水泥治療，因為健保的骨水泥副作用比較多（每次都來這招），有保商業險的話醫生當然是建議自費，光材料就 25000 了。我阿母的醫療險是有給付門診手術，所以阿母問醫生可以不住院她就沒住院了，結果她之前的保險業務只跟她說開脊椎怎麼可以不住院（現在都微創了幹嘛要住院啊！），也沒有提供什麼建議，我自己去看保單條款覺得 25000 應該是沒問題，只是沒有住院只會理賠手術當天的金額，住院的話還有含前後門診。

　　我阿母的保單是這樣，醫療實支 10 萬和意外住院日額 2000，因為術後要穿背架，這部份看條款看不出有沒有理賠？就詢問了孫小姐，主要是想知道是否需要醫院的收據。她立刻很熱心的跟我說住院和不住院的差別（不過詢問時已經是手術後好幾天了），背架部份富邦有理賠，收據日期要開跟手術同一天，品名部份要怎麼開也詳細告訴我！因為之後要出國，沒辦法幫阿母處理這些，她還特地到我家裡拿申請理賠的文件。

　　富邦大約一週理賠就下來了，結果遇上一個阿菜理賠員，竟然漏了骨折未住院。孫小姐在 line 上看到後就立刻幫我追，因為骨折有分三種等級（完全、不完全、骨裂），理賠的金額是有差距的，原本應該要附 X 光片，後來她幫我提報告上去，說同業用不完全骨折理賠（另一家產險），所以最後免附 X 光片就幫我媽申請到不完全骨折的理賠。

　　其實我可以理解每一家保險公司的審核機制不會相同，像是產險就不理賠背架（後來有通融理賠部份），富邦則是全額理賠。以我媽的狀況，沒有打鋼釘且只是門診手術，我覺得就算賠骨裂也是可以理解，但是骨裂和不完全骨折灰色地帶太大，這也是常常在此有爭議的地方。所以產險直接賠不完全骨折還滿讓我驚訝的，不過產險的缺點是，明年有可能就拒絕讓我媽承保了！這是風險之一。（這部份要等明年扣保費時才知道了！）

　　但是以同一家保險公司來看，我覺得有一個盡責的業務員真的有差，我媽決定要手術時我有叫她要打給張小姐，她是打了，但是張小姐只叫她要住院，我老爸覺得醫生既然說可以不用住院，不需要為了保險費浪費醫療資源，就算不能申請理賠也沒關係（阿爸～算你狠啊～）！所以決定手術後就要回家，四點多去，其實也搞到十一點才到家。我覺得有人能夠詢問是一件很重要的事，理賠時如果一開始就能注意到一些眉角或細節也比較不會有爭議。

　　這次真的很謝謝孫小姐，還大老遠跑來我家收件，我本來只是想說詢問一下，不好麻煩人家的，畢竟我保單上面掛的業務也不是她。但是孫小姐還因為理賠員失誤造成我們理賠觀感不好跟我道歉，我才比較不好意思呢，一直麻煩人家。

　　經過這次之後我發現業務真的是有差，我遇過的很強的業務從來都不會跟我推保險，而且有問題都會很熱心的回答，不會因為你沒跟她買保單就不做服務。希望我終其一生盡量不要用到醫療理賠啦！能夠無病無痛走這一遭才是一件很幸福的事！