太陽底下沒有新鮮事

　　最近因為有網友在 airbnb 上使用 VISA 金融卡付款，雖然立刻取消，但是帳戶裡的錢已經被扣走，因此詢問了退款的問題！我個人從來沒用過 VISA 金融卡，特地上網找了一些資料後才發現，原來 VISA 金融卡退款是有時間差的。

　　首先先解釋 VISA 金融卡，主要是因應有些人不喜歡或無法申請信用卡，因此國際組織就出了叫 VISA 金融卡的「Debit Card」產品（記帳卡/轉帳卡/簽帳卡），主打帳戶有多少就花多少，讓你免於成為卡奴。其實 Master 也有出 Debit Card，不過 VISA 金融卡比較有名，合作的金融單位還包含分支最多的郵局！郵局沒有發行信用卡，但是利用發行 VISA 金融卡，可以讓用戶走信用卡的通路消費，差別只在於信用卡是「預借信用」，VISA 金融卡則必需要帳戶裡有錢才行。

　　好，既然是走信用卡通路，我們就先來瞭解一下信用卡的交易規則。一般刷卡時，會先透過收單行經國際組織到發卡行取得授權（免得刷爆信用額度），拿到授權後表示發卡行已經確認這張卡有效且額度足夠，此時持卡人的信用額度會少掉該筆授權的金額。而商店在營業日時向銀行請款後，如果信用卡未結帳，一般可在未出帳查詢裡查到該筆交易，當然，這會依不同銀行的作業有所不同。以我手上的卡片為例，台新可以查到所有授權的交易（不管商店是否請款），但是其他銀行的信用卡就只能查未出帳金額（需要商家請款）。一般刷退的狀況有兩種，一種是商店直接撕掉簽單不請款，另一種是再刷一筆負數的請款，也就是所謂的刷退，刷退在跨國交易時會有手續費問題，這個後面再討論。

　　VISA 金融卡走的既是信用卡的通路，在要求授權時發卡行就會從持卡人的帳戶中把授權金額扣掉（應該是這樣啦？）。因為我個人從來沒有用過 Debit Card，而我剛查到陽信銀行對 VISA 金融卡的說明是：「授權請款分開處理，實際扣款時間不定。」不過查詢了台新 VISA 金融卡的合約，寫到會先將應付款項予以「圈存」，待商店請款時再轉支付。所以，原則上對消費者而言，就是刷卡時錢就被扣走啦！那退款的處理呢？台新的合約裡有說明假如商家 35 日內未請款，該筆款項就會返還持卡人的帳戶，但刷退部份就未做說明。

　　我在網路上找到這篇文章：退刷 VISA 金融卡 錢卡卡，說明 VISA 金融卡的刷退真的非常「卡」！

　　「如果您的商店有提供退刷的服務，可能僅需兩、三個工作天，至多一週，若是有些商家是以不請款的方式退費，可能就會拖更久甚至到一個月，有銀行專員說，可請商家另行向銀行說明及提出證明，就可提早退款的時間。」

　　另外補充說明信用卡的刷退，當有跨國交易時，目前查到的資料是三家國際組織作法不同：VISA 刷退時還會再收一筆正的手續費，Master 刷退時會把手續費退回，JCB 則是不收也不退。而根據我在國外刷卡消費的幾次經驗下來，我個人覺得 Master 的匯率優於 VISA，再加上它刷退會退手續費，所以我出國向來是能刷 Master 就刷 Master，若再搭配台新的自由選，剛好可以把 1.5% 的手續費抵掉。

　　最後我的結論是：對我而言，我會以信用卡為優先，我算是花錢很有節制的人，卡費也都是當期全額繳清，既然是該花的錢，幹嘛不讓銀行幫你先墊？還可以延後付款。不過，如果你是那種有多少花多少還會超支的人，那還是乖乖用 Debit Card 吧！只是刷退時就要多忍耐，因為錢要過很久才會進來，不過這樣也好，說不定還可以幫你儲蓄，一個月後多一筆錢可花也滿令人開心的啦！

P.S. airbnb 訂房可參考 airbnb，訂房經驗分享（訂房篇） 的說明。