最近因為有網友在 airbnb 上使用 VISA 金融卡付款,雖然立刻取消,但是帳戶裡的錢已經被扣走,因此詢問了退款的問題!我個人從來沒用過 VISA 金融卡,特地上網找了一些資料後才發現,原來 VISA 金融卡退款是有時間差的。

  首先先解釋 VISA 金融卡,主要是因應有些人不喜歡或無法申請信用卡,因此國際組織就出了叫 VISA 金融卡的「Debit Card」產品(記帳卡/轉帳卡/簽帳卡),主打帳戶有多少就花多少,讓你免於成為卡奴。其實 Master 也有出 Debit Card,不過 VISA 金融卡比較有名,合作的金融單位還包含分支最多的郵局!郵局沒有發行信用卡,但是利用發行 VISA 金融卡,可以讓用戶走信用卡的通路消費,差別只在於信用卡是「預借信用」,VISA 金融卡則必需要帳戶裡有錢才行。

  好,既然是走信用卡通路,我們就先來瞭解一下信用卡的交易規則。一般刷卡時,會先透過收單行經國際組織到發卡行取得授權(免得刷爆信用額度),拿到授權後表示發卡行已經確認這張卡有效且額度足夠,此時持卡人的信用額度會少掉該筆授權的金額。而商店在營業日時向銀行請款後,如果信用卡未結帳,一般可在未出帳查詢裡查到該筆交易,當然,這會依不同銀行的作業有所不同。以我手上的卡片為例,台新可以查到所有授權的交易(不管商店是否請款),但是其他銀行的信用卡就只能查未出帳金額(需要商家請款)。一般刷退的狀況有兩種,一種是商店直接撕掉簽單不請款,另一種是再刷一筆負數的請款,也就是所謂的刷退,刷退在跨國交易時會有手續費問題,這個後面再討論。

  VISA 金融卡走的既是信用卡的通路,在要求授權時發卡行就會從持卡人的帳戶中把授權金額扣掉(應該是這樣啦?)。因為我個人從來沒有用過 Debit Card,而我剛查到陽信銀行對 VISA 金融卡的說明是:「授權請款分開處理,實際扣款時間不定。」不過查詢了台新 VISA 金融卡的合約,寫到會先將應付款項予以「圈存」,待商店請款時再轉支付。所以,原則上對消費者而言,就是刷卡時錢就被扣走啦!那退款的處理呢?台新的合約裡有說明假如商家 35 日內未請款,該筆款項就會返還持卡人的帳戶,但刷退部份就未做說明。

  我在網路上找到這篇文章:退刷 VISA 金融卡 錢卡卡,說明 VISA 金融卡的刷退真的非常「卡」!

  「如果您的商店有提供退刷的服務,可能僅需兩、三個工作天,至多一週,若是有些商家是以不請款的方式退費,可能就會拖更久甚至到一個月,有銀行專員說,可請商家另行向銀行說明及提出證明,就可提早退款的時間。」

  另外補充說明信用卡的刷退,當有跨國交易時,目前查到的資料是三家國際組織作法不同:VISA 刷退時還會再收一筆正的手續費,Master 刷退時會把手續費退回,JCB 則是不收也不退。而根據我在國外刷卡消費的幾次經驗下來,我個人覺得 Master 的匯率優於 VISA,再加上它刷退會退手續費,所以我出國向來是能刷 Master 就刷 Master,若再搭配台新的自由選,剛好可以把 1.5% 的手續費抵掉。

  最後我的結論是:對我而言,我會以信用卡為優先,我算是花錢很有節制的人,卡費也都是當期全額繳清,既然是該花的錢,幹嘛不讓銀行幫你先墊?還可以延後付款。不過,如果你是那種有多少花多少還會超支的人,那還是乖乖用 Debit Card 吧!只是刷退時就要多忍耐,因為錢要過很久才會進來,不過這樣也好,說不定還可以幫你儲蓄,一個月後多一筆錢可花也滿令人開心的啦!

 

P.S. airbnb 訂房可參考 airbnb,訂房經驗分享(訂房篇) 的說明。

 

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