太陽底下沒有新鮮事

　　其實我一直覺得，保險是用來分散風險的，以風險的承載度來看，實支實付絕對優於終身醫療。以前有個業務告訴我，她曾經有個客戶生病住院，醫療費用三萬元必需要借錢才付的出來，那他優先投保的順序，一定是實支實付！

　　坊間大家很愛比的是實支實付和終身醫療，可是我覺得這兩種險種其實不能拿來比較，因為終身沒有實支實付啊！真的要比的話應該是比較終身醫療和定期險裡面的手術險，因為終身醫療最大的理賠是手術部份。

　　我拿我跟我妹當例子好了！我們兩個原本就有安泰（現在是富邦人壽）的實支實付，雖然是很久遠的舊商品（已經投保20年了），每年保費只要2000元（還是平準費率）就可以保到1000額度！缺點是 90 天以內的住院都算在同一次（目前市場上的實支都是 14 天）。我們長大後，因為老娘不想活很久（這是可以自己決定的嗎？）又離職沒有收入，所以我投保了定期手術險，我妹則投保終身醫療（用 10 萬壽險當主約），我的定期手術險保費才 3000 多，妹妹的終身險要一萬左右（還不含主約兩千多）。但是我妹繳 20 年可以保終身，我只能保到 75 歲，還要每年繳保費！

　　其實我個人一直覺得保險是消費性商品，不是拿來看會不會回本或賺錢，所以我都不考慮還本型的保單，我希望我的保費都是在做功德啦！除了終身壽險一定領的到（雖說也不是自己領）之外，其它我都覺得就是在集所有人的力量幫助需要的人，老娘一點都不想當那個「需要的人」啊！哈哈！

　　不過我大妹前陣子還是成為了那位「需要的人」，她因為子宮肌瘤壓到輸尿管只好開刀（不然本來是不想管它的），住院四個晚上，因為選了單人病房每天需補差額 2800，手術費用是健保給付（部份負擔約 10000），但是材料費自費的部份就超過 25000，像什麼防沾黏跟術後的人工皮貼片，醫生只要「建議」使用，就算沒有保險也得忍痛支付啊！出院時總共付了 46000 左右。

　　後來申請理賠，因為出院當天也有算一天，總天數以五天計算。富邦人壽實支實付那張，病房費理賠 5000（實付 11200），最後總理賠約 41000（還有含前後門診，雖然每張都三百多而已，不過既然要申請就一起送件了）。遠雄的終身醫療主要是看手術的倍數理賠，妹妹的手術是 30 倍，加上住院每日 1500（住院 1000 + 醫療補助 500），還有前後門診各 250，最後總理賠 38000。

　　兩張保險給付金額看似差距不大，但是其實因為內容的關係，假設我妹自費的雜費更多，實支實付最高可以理賠到六萬六（我妹這張保單為例），但終身醫療就是以手術倍數為主。所以一般我們會用實支實付來補自費的部份，畢竟大家也都希望可以用到好一點的材料啊！手術險的部份則用來彌補因為住院沒辦法工作的損失（當然得看手術難度啦）。

　　遠雄這張是有含門診手術，我妹申請過的理賠有針眼開刀（理賠 1000 元），其實本來不想申請，因為金額很低，但是因為我們第一次保不是富邦的保險公司，想看看它家的理賠效率怎樣，所以才送申請，速度還滿快的，只要付上診斷證明書即可。另外還有我妹剛開始先看的是輸尿管問題，醫生先切開置入導管，這個手術倍數有 8，移除導管有 2，遠雄那次擇優理賠 10000，原本移除導管應該算同一次手術，只能理賠一次。這兩次都沒有申請實支實付，因為針眼診所也才收一兩百，置入導管是健保有支付的門診手術，也沒有其它耗材，結帳時只付了 340，所以就沒申請實支實付了。

　　如果以總保費計算，終身醫療應該會低於繳費到 75 歲的費用，但是以保險的真諦來看，定期險才能以小保大，假設你保費預算很吃緊，3000元就能保到的理賠，當然不需要花一萬多去保。不過如果你預算夠，我覺得終身醫療也沒那麼萬惡不赦（雖說大多的業務都是為了佣金賣這張保單）。但是我一定要強調，前提是實支實付一定要先有！當然如果你想完全靠健保也不是不行，可是健保不給付的項目很多（該不會其實也是醫院故意弄出來的吧？），看來窮人真的不能生病！唉！